Р Е Ш Е Н И Е

145/2.3.2017г. Гр. Шумен

В ИМЕТО НА НАРОДА

Шуменският районен съд, осми състав

На четиринадесети февруари през две хиляди и седемнадесета година

В публично заседание в следния състав:

Председател: Валентина Тонева

Секретар: Й.К.

Прокурор:

Като разгледа докладваното от районния съдия

ГД № 241 по описа на ШРС за 2016 год.,

За да се произнесе взе предвид следното:

Предявен е осъдителен иск /като частичен /, с правно основание по чл. 199а от КЗ /отм./, вр.чл. 22 от ЗЗД, вр.чл. 79 от ЗЗД. Ищецът твърди, че е син и единствен законен наследник на С. Д. Р., ЕГН **********, от гр. В.П., починал на ******г. С. Д. Р., ЕГН **********, който сключил на *** г. договор за потребителски кредит с „ОББ” АД гр. С., за сумата 8 000 лева, със срок на изплащане 96 месеца. Била сключена и Групова кредитна застраховка „Ж.” № *** и № ***.

Съгласно застрахователно удостоверение № ***, застраховател е „ОББ - М.Ж.Д.“ АД, гр. С. / с предишни наименования „ОББ-ЕАДЛЗД“АД и „ОББ –А. Ж.Д.“ АД/ е собственик на полицата, ползващо лице е „ОББ” АД - гр. С., а в качеството на застрахован е кредитополучателят - С. Д. Р.. В продължение на повече от 4 години кредитополучателят С. Д. Р., ЕГН **********, е изплащал редовно дължимите вноски по кредита, заедно с вноската по сключената застраховка „Ж.“. На ******г. кредитополучателят починал. Съгласно изготвения от банката - кредитор погасителен план към ******г., оставащата за изплащане сума по кредита била в размер на 4 736,23 лв.

Кредиторът „ ОББ” АД гр. С., чрез клона си в гр. В.П., отправил към ответното дружество искане за заплащане на застрахователно обезщетение - оставащата за погасяване част от кредитното задължение. Застрахователят –ответник отказал изплащането на обезщетение с мотива, че застрахованото лице е страдало от заболявания преди сключването на застраховката и в резултат на усложнения от тези заболявания е настъпила смъртта му. За отказа били уведомени „ОББ“ АД, клон В.П. и наследниците на застрахованото лице, с писмо изх. № *** г.

Ищецът заявява, че са налице условия за ангажиране отговорността на застрахователя, с който била сключена застраховката „Ж.”, а именно ответникът по настоящия иск „ОББ – М.Ж.Д.“ АД, ЕИК *** / с предишни наименования „ОББ-ЕАДЛЗД“АД и „ОББ –А. Ж.Д.“ АД. Посочва, че поради обстоятелството, че застрахователната полица е сключена в полза на кредитора - банка ОББ АД, то оставащата за изплащане сума по кредита, към момента на настъпването на застрахователното събитие, следва да бъде заплатена от ответника, на ОББ АД- гр. С., като предявява частичен иск в размер от 480лв., която сума е част от оставащата неизплатена част от потребителски кредит, към ******г. остатък по кредита от 4 736,23лв.

В срока по чл. 131 от ГПК, ответникът /чрез процесуален представител/, е депозирал отговор . Моли искът да бъде отхвърлен като неоснователен, поради наличие на причинно-следствена връзка между настъпилата смърт на С. Р. и заболяванията му, за които му е била поставена диагноза, преди датата на включването му в застрахователното покритие по Застрахователна полица № *** и Застрахователна полица № ***.

От събраните по делото доказателства, преценени поотделно и в съвкупност, се установи от фактическа страна следното:

Не се спори между страните и видно от приложения по делото договор за предоставяне на потребителски кредит от ***г. е, че „ОББ“ АД гр. С., предоставило на С. Д. Р. кредит в размер на 8 000лв. В чл. 9 от договора е предвидено, че кредитът издължава на 96 месечни анюитетни вноски, а съгласно чл. 10, срокът на договора е до ***г. В чл. 22 е посочено, че банката предлага на кредитополучателя да сключи застраховка „Ж.“ за своя сметка и в полза на Банката със „ОББ –ЕАДЖК“ АД . При съгласие кредитополучателят подписва застрахователна полица, сертификат или друг документ, издаван от застрахователя. Ал. 3 на чл. 22 от договора предвижда, че влизането в сила и прекратяването на застраховката, покритите и изключените рискове, както и всички други условия, се уреждат в застрахователната полица / или друг документ/ и в общите условия на застрахователя. От представеното застрахователно удостоверение № *** по групова застрахователна полица № *** от ***г., издадена от дружеството- застраховател „ОББ М.Ж.Д. „ АД се установява, че С. Д. Р. е застрахован кредитополучател, а „ОББ“ АД – бенефициент, като застрахователното покритие покрива рисковете смърт, вследствие на заболяване или злополука и пълна трайна нетрудоспособност, вследствие на заболяване или злополука. Видно от приложената застрахователна полица № *** от ***г., издадена от дружеството- застраховател „ОББ М.Ж.Д. „ АД се установява, че С. Д. Р. е застрахован кредитополучател, а „ОББ“ АД – бенефициент, като застрахователното покритие покрива рисковете смърт, вследствие на заболяване или злополука и пълна трайна нетрудоспособност, вследствие на заболяване или злополука. Застрахованият кредитополучател е положил подпис и на двете полици.

Страните уговорили в Условията на застрахователно покритие към полица № ***, че „застрахователната сума“ означава максималният одобрен кредитен лимит, без лихви и банкови такси и преди започване на погасяването. В т. 2 от Условията на застрахователно покритие към полица № *** „Максимална стойност на паричните обезщетения“ е предвидено, че за обезщетения при смърт и пълна трайна нетрудоспособност, всеки застрахован кредитополучател е застрахован до размера на кредита, който е получил от притежателя на полицата при вписването,но при условие , че тази сума не надвишава при никакви обстоятелства сумата от 8 000лв.

В клауза 12 „Бенефициент“ е предвидено, че обезщетенията по полицата в случай на смърт или пълна трайна нетрудоспособност, са дължими към притежателя на полицата като изключителен и неотменим бенефициент / единствена страна, имаща право да получава обезщетения по настоящата полица /. В Клауза 3“ Изключения“, е посочено, че всеки случай на смърт, причинена от или произтичаща пряко или косвено, изцяло или отчасти от някой от следните фактори, не се покрива от настоящата полица: всякакви заболявания, за които застрахованият клиент е знаел или му е била поставена диагноза или от които застрахованият клиент е бил лекуван или за които е получавал лекарства преди датата на влизане в сила на индивидуалната застраховка.

Видно от приложените Препис-извлечение от акт за смърт № ****** г., съставено от Община Шумен и Удостоверение за наследници изх. № ****** г., издадено от Община Шумен е, че С. Д. Р. е починал на ****** г. и оставил за свой законен наследник Д.С.Д.. По повод изпратено уведомление за настъпило застрахователно събитие- смърт на С. Д. Р., от „ОББ“ АД клон В.П., пред застрахователя, с писмо изх. № *** г./ стр. 19 от делото /, застрахователното дружество- ответник, уведомило банката и ищеца, че в резултат на направена оценка е прието, че причина за смъртта на С. Д. Р. на ******г., е сърдечно- съдовата недостатъчност, сърдечна аритмия, цироза на черния дроб, хепаторенален синдром. Медицинската комисия установила, че основните заболявания на Р. са диагностицирани и лекувани преди датата на застраховката – анкилоздиращ сподилит с множествено засягане и висока степен на активност от 2007г. , чернодробно заболяване – хроничен хепатит от 2008г., захарен диабет от 2007г. и артериална хипертония, като за описаните заболявания Р. е провеждал системно лечение, включително и в болнична обстановка. В периода от ****г до ***г. са регистрирани няколко хоспитализации с прогресивно развитие на чернодробната цироза с портална хипертония и асцид. Смъртта настъпва от усложненията на описаните предшестващи датата на застраховката/ *** и ***г./ заболявания и се намира в причинно- следствена връзка с тях. Поради това, настъпилото събитие не се покрива от застрахователната полица и дружеството отказало да изплати застрахователно обезщетение.

Съгласно заключението на изготвената по настоящото дело съдебно-медицинска експертиза по писмени данни № */****г., С. Д. Р., преди ***г., е боледувал от: анкилозиращ спондилит с множествено засягане на гръбначния стълб, на кръсцовохълбочните връзки на таза с двигателна недостатъчност; Деформираща шийна остеохондроза от ***г.; От хипертонична болест II стадий, умерена степен, сърдечна и мозъчна форма ; Хипертонично сърце от ***г.; От захарен диабет- неинсулинозависим от началото на 2007г. ,от месец ноември 2011г. е с неврологични усложнения; от хроничен хепатит от началото на м.декември 2008г. Вещото лице сочи, че точна причина за настъпилата смърт не може да се определи, тъй като аутопсия върху трупа не е извършвана. Според медицинската документация, Р. е починал от декомпенсирана чернодробна цироза. Вещото лице заключава, че е налице пряка причинна връзка между установената тежка декомпенсирана чернодробна цироза / с асцид, хематемеза и хепаторенелен синдром/ и настъпилата смърт. В съдебно заседание, вещото лице поддържа направеното заключение.

При така установеното от фактическа страна, съдът намира от правна страна следното:

Установи се по делото, че на ***г. между „ОББ“ АД гр. С. и С. Д. Р. бил сключен договор за потребителски кредит, по силата на който банката предоставила на последния сума в размер на 8000лв . От своя страна, Р. се задължил да плаща месечни вноски според приетия погасителен план. Не се спори между страните, че кредитът бил усвоен, както и че кредитополучателят плащал редовно вноските по същия, като съгласно изготвен от банката погасителен план, към ******г. размерът на задължението по кредита е 4 736,23лв. От приложена вноска бележка / стр. 90 / от делото се установява, че на 15.12.2015г. по кредита е внесена сума в размер на 480лв.

Доказа се, че между кредитополучателя и „ОББ – М.Ж.Д.“ АД възникнало застрахователно правоотношение, по силата на сключен договор за групова застраховка, имащ за предмет живота, здравето и телесната цялост на кредитополучателя , като кредитора ОББ АД гр. С. е бенефициент /ползващо се лице/. Съгласно нормата на чл. 238, ал.1 и ал.5 от КЗ /отм./, при настъпване на застрахователното събитие или на определените в договора условия, застрахователят е длъжен да плати застрахователната сума или частта от нея, определена в застрахователния договор. Застрахователната сума се изплаща на застрахования или на третите ползващи се лица. Настоящата ситуация попада в обхвата на хипотезата на чл. 22 от ЗЗД- договор в полза на трето лице. В случая наследникът на уговорителя – кредитополучател С. Д. Р. и ищец по делото, е предявил иск срещу обещателя застраховател „ОББ – М.Ж.Д.“ АД за изпълнение в полза на бенефициента- банката ОББ АД С. кредитор. Прието е, че това е един от случаите, в които може да се предяви иск за защита на чужди права, като същевременно ищецът защитава и свое право – правото му да бъде погасено задължението му като наследник на кредитополучателя към банката- кредитор. Именно такъв е и настоящият случай, поради което претенцията на ищците се явява допустима.Установи се, че по време на действието на договора, е настъпила смъртта на С. Д. Р.. Съгласно легалното определение, дадено в § 1, т. 3 от ДР на КЗ /отм./, „Застрахователно събитие” е настъпването на покрит риск по застраховка в периода на застрахователното покритие. В случая е налице спор относно обстоятелството представлява ли тази смърт покрит риск, респ. застрахователно събитие. В процесния договор за застраховка, като покрит риск, е посочена „смърт”. В Клауза 3 “ Изключения“ е предвидено, че всеки случай на смърт, причинена от или произтичаща пряко или косвено, изцяло или отчасти от някой от следните фактори, не се покрива от настоящата полица: всякакви заболявания, за които застрахованият клиент е знаел или му е била поставена диагноза или от които застрахованият клиент е бил лекуван или за които е получавал лекарства преди датата на влизане в сила на индивидуалната застраховка .От заключението на съдебно-медицинската експертиза се установи, че преди ***г. кредитополучателят е боледувал от анкилозиращ спондилит, с множествено засягане на гръбначния стълб, на кръсцовохълбочните връзки на таза, с двигателна недостатъчност; Деформираща шийна остеохондроза от ***г.; От хипертонична болест II стадий, умерена степен, сърдечна и мозъчна форма; Хипертонично сърце от ***г.; От захарен диабет неинсулинозависим от началото на 2007г.,от месец ноември 2011г. е с неврологични усложнения; от хроничен хепатит от началото на м.декември 2008г. Освен това, вещото лице заключава, че е налице пряка причинна връзка между установената тежка декомпенсирана чернодробна цироза / с асцид, хематемеза и хепаторенелен синдром/ и настъпилата смърт.

Тоест, следва да се приеме, че в съответствие с предвиденото в застрахователния договор, настъпилата смърт на кредитополучателя произтича косвено от заболяване, от което е страдал преди сключване на застраховката и е бил лекуван, поради което не представлява покрит риск. Ето защо, за ответното дружество не е възникнало задължение за плащане на застрахователно обезщетение на „ОББ“ АД.

Предвид гореизложеното, съдът намира, че предявеният иск /като частичен/, се явява неоснователен, поради което претенцията за сумата 480 лв., следва да бъде отхвърлена.

На основание чл. 78, ал. 3 от ГПК, ищецът следва да бъде осъден да заплати на ответника направените от разноски по делото в размер на 100 лева- за депозит на вещо лице.

На основание чл. 78 ал.1 от ГПК ищецът следва да бъде осъден да заплати по сметка на ШРС сумата от 77,98лв.- допълнително възнаграждение за вещо лице .

Водим от горното, съдът

Р Е Ш И :

ОТХВЪРЛЯ предявения от Д.С.Д., ЕГН **********, адрес: ***, чрез адв.С. Д., съдебен адрес:*** срещу „ОББ – М.Ж.Д.” АД, с ЕИК ***, със седалище гр. С., адрес на управление: гр. С. ***, общ. С., обл. С., район Т., бул. „Б.” № ***, представлявано от Е.Й.Б., иск / като частичен/, с правно основание чл. 199 а от Кодекса за застраховането /отм./, за сума в размер на 480 лв. (четиристотин и осемдесет лева, представляваща застрахователно обезщетение, част от оставаща неизплатена част от потребителски кредит, сключен между С. Д. Р. и „ОББ“ АД гр. С. .

На основание чл. 78, ал. 3 от ГПК, ОСЪЖДА Д.С.Д., ЕГН **********, адрес: ***, чрез адв. С. Д., съдебен адрес:***, да заплати на „ОББ – М.Ж.Д.“ АД направени разноски в размер на 100,00 лв./сто/лева- платен депозит за вещо лице.

На основание чл. 78, ал. 3 от ГПК, ОСЪЖДА Д.С.Д., ЕГН **********, адрес: ***, чрез адв. С. Д., съдебен адрес:***, да заплати по сметка на ШРС сумата от 77 ,98лв./седемдесет и седем лева, деветдесет и осем ст./- допълнително възнаграждение на вещо лице.

Решението може да се обжалва в двуседмичен срок от връчването му на страните пред Шуменски окръжен съд.

Районен съдия: